Economía

Tus Finanzas Familiares: ¿Cómo funciona la postergación de cuotas de créditos hipotecarios?

Krishna de Caso y Alejandro Guzmán explicaron los puntos más importantes de este beneficio.

Por Natalia Cáceres
Lunes 15 de Feb, 2021 - 16:39
Actualizada el Lunes 15 de Feb, 2021 - 16:40
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En un nuevo episodio del programa Tus Finanzas Familiares, Krishna de Caso y Alejandro Guzmán estuvieron explicando en qué consiste la postergación del pago de los dividendos hipotecarios, que está regulado por la ley 21.299.

Este es un nuevo crédito que otorgarán las entidades bancarias a sus clientes para pagar un total de hasta seis dividendos o cuotas mensuales de los créditos hipotecarios, conservando la tasa de interés del primer préstamo, sin seguros obligatorios, y sin impuestos o condiciones de prepago.

Para poder postular, habrá un plazo de cuatro meses desde la primera licitación del crédito FOGAPE Reactiva, que consiste en una inyección monetaria para que las entidades bancarias puedan prestar dinero a sus clientes, quienes deben cumplir con los siguientes requisitos:

  • El inmueble debe tener un valor de tasación inferior a las 10 mil UF.
  • El crédito debe haber sido solicitado expresamente para la compra del inmueble. No aplican para este beneficio los deudores de otros créditos con fines generales.
  • La mora debe ser inferior a 30 días a lo sumo.
  • El deudor debe haber registrado una caída en sus ingresos de al menos un 25% en comparación al año 2020 o 2019. Esto debe certificarse mediante una declaración jurada.
  • En el caso de las viviendas que posean más de un dueño, ambos deben estar en las escrituras y realizar la solicitud en conjunto, aunque con que a uno le hayan disminuido los ingresos es suficiente para poder postular.
  • El nuevo crédito, fuera de los márgenes regulados por la ley, estará sujeto a las políticas de mora de cada banco.

En el caso de cumplir con los requisitos, debe realizar la solicitud en su banco, ya sea de forma presencial o virtual (aunque se recomienda más la última para prevenir los contagios en tiempos de pandemia), donde la entidad generará un mandado por el deudor, lo llevará a la notaría y lo inscribirá en el conservador de bienes raíces. Por ello, la ley establece que los cobros máximos son de $2.500 en el caso del notario y $2.000 en el conservador.

Una vez aprobada la solicitud, el plazo máximo es de 10 días hábiles bancarios (2 semanas) para que el banco genere el nuevo crédito y pague los seis dividendos. Desde allí, el cliente tendrá dos opciones distintas para poder cancelar el préstamo: podrá postergar el pago de estas seis cuotas para el final del crédito hipotecario o prorratear los seis dividendos en las cuotas que le quedan pendientes.

Por ejemplo, si una persona tiene un dividendo de $200 mil mensuales, y aún le quedan 120 cuotas por pagar, con la primera opción no pagaría las seis cuotas hasta el mes 121, donde deberá pagar aproximadamente 285 mil pesos mensuales, lo que implicaría un costo adicional de $510 mil sin contar el aumento que tendrá la UF en los diez años que faltan para esa fecha.

En el mismo caso, pero aplicando la segunda opción, el deudor debería continuar pagando un dividendo de entre $212 mil y 240 mil pesos mensuales, por los 120 meses que le quedan, lo que implicaría un monto agregado de $270.000.

Mientras financieramente la segunda opción es mucho más conveniente, la primera ayudará a quienes no puedan pagar inmediatamente lo adeudado. En todo caso, el experto señaló que lo más importante siempre es:

  • Evaluar bien la situación económica familiar antes de decidir qué opción tomar, y no solicitarlo si no lo necesitan realmente, ya que hay recursos limitados para estas solicitudes.
  • Solicitar a su banco una simulación formal con ambas alternativas, que le permitan aclarar bien los costos totales de su crédito.
  • Revisar la tasa y el CAE de su crédito hipotecario, para poder pedir al banco que las mejore, y utilizar la portabilidad bancaria para poder negociar. Solicitarla dentro del banco y también a otras dos entidades bancarias como mínimo para obtener mejores ofertas y mejores condiciones de pago, que le permitan ahorrar más dinero a la larga.
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