Economía

Tus Finanzas Familiares: ¿Cómo funciona un crédito hipotecario?

Es importante considerar aspectos como la tasa de interés, los seguros obligatorios y la forma en que se puede solicitar el dinero.

Por José Campillay
Martes 12 de Oct, 2021 - 14:10
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En un nuevo capítulo de Tus Finanzas Familiares, Alejandro Guzmán y Krishna de Caso explicaron y resolvieron dudas sobre el crédito hipotecario.

Es importante tener en cuenta que al momento de firmar se debe considerar el CTC, vale decir, el costo total del crédito, calcular la tasa y la inclusión de los seguros.

Primero hay que aclarar que un crédito es lo mismo que un mutuo hipotecario. “Es un acuerdo con una institución financiera que entrega una cantidad de dinero a un plazo determinado, a cambio de que se devuelva con un interés y algunas condiciones”, señalaron.

Además, la principal característica de este caso es que “se tiene que dejar una garantía hipotecaria porque el crédito es a muy largo plazo“.

Cabe mencionar que durante los primeros cinco años el cliente paga aproximadamente un tercio de los intereses del crédito. A medida que avanzan los años va subiendo el capital y restándose los intereses.

¿Para qué se puede pedir un crédito hipotecario?

A diferencia de lo que se piensa generalmente, hay tres grandes tipos de créditos hipotecarios, más allá de la compra de una casa o vivienda.

Otra opción puede ser para construcción de una vivienda en algún terreno que esté a nombre de la persona. El tercero es el de fines generales, que puede servir para comprar una oficina, un local comercial o un terreno, entre otras opciones.

Hay que tener en consideración la diferencia entre un crédito endosable y no endosable. “El endosable es un negocio financiero, donde la empresa vende el crédito”, explicó Alejandro Guzmán.

De esta manera, el dinero se deberá a otro, lo que funciona luego de “endosar la escritura como si fuera un cheque”. Asimismo, detalló que la deuda a un tercero, que es una entidad regulada, no necesariamente está estipulado en la escritura.

Cabe mencionar que “una de las consecuencias importantes es que no se pueden hacer cambios de condiciones”, ya que el crédito cambia de compañía.

Po otra parte, el crédito endosable, el más usado en Chile, lo dan los bancos con su propio dinero. “Se firma una escritura y se da el crédito”, pudiendo hacer cambios.

Componentes de este crédito

Lo primero es tener en claro cuánto será el monto que prestará el banco, siendo importante saber cuánto se necesita para realizar el proyecto que se desee, ajustándose a la realidad económica de la persona. Asimismo, hay que tomar en cuenta que el valor variará según la UF.

Por otra parte, la tasa de interés toma relevancia al ser “el costo del préstamo”, ya que será cuánto será lo que pague adicional al dinero entregado.

“Ese interés siempre se expresa en términos anuales. Es UF más la tasa de interés. Por lo que es importante negociar la mejor tasa”, explicó Guzmán.

En este marco, es importante aclarar la tasa fija y la variable. “La tasa fija es la que se negocia hoy y te acompañará durante todo el resto del crédito. La tasa no cambia a pesar de lo que sucede en el mercado”.

En cambio, “las tasas variables fluctúan en función a cómo cambien las tasas en el mercado”. De igual manera, los bancos presentan la opción de una mixtura entre los años.

La recomendación es cotizar este porcentaje en distintos bancos para obtener la mejor opción de pago, apelando a la portabilidad financiera.

Además de estos componentes, el dividendo incluye los dos seguros obligatorios. “El seguro de desgravamen, por si muere el deudor y el seguro de incendio y adicionales“.

Un detalle importante del desgravamen es que al comprar una vivienda en dos partes, de dos personas, se puede pedir el seguro para los dos.

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